יצרן, יבואן, ספק, קבלן, תחזוקה

א. חוק האחריות למוצרים פגומים- נזקי גוף בלבד

המודעות לתביעות אפשריות בגין נזקי גוף ורכוש ממוצר פגום ( שאינן מכוסות בפוליסה רגילה לביטוח צד שלישי) קיימת בעיקר אצל תעשיינים. מאידך יבואנים, ספקים וקבלנים רבים אינם מודעים לאחריותם על פי חוק האחריות למוצרים פגומים, תש"ם – 1980 ועפ"י דינים אחרים.

החוק לאחריות מוצרים פגומים – שענינו נזקי גוף בלבד- קובע:

סעיף 1 לחוק הנ"ל מגדיר יצרן כדלקמן:

"יצרן"     –      אדם העוסק למטרות מסחריות בייצור מוצרים או בהרכבתם, לרבות –

                       (1)     המציג עצמו כיצרן של מוצר במתן שמו או סימנו המסחרי או בכל דרך  אחרת;

                       (2)     יבואן שייבא לישראל למטרות מסחריות מוצר שיוצר בחוץ לארץ;

                       (3)     ספק של מוצר שהיצרן שלו בארץ או היבואן שלו אינם ניתנים לזיהוי על פניו;

יש לתת את הדעת כי הגדרת מוצר עפ"י החוק הנ"ל קובעת:

"מוצר" לרבות רכיב ואריזה של מוצר, מוצר המחובר למקרקעין ובנין.

יש לקחת בחשבון, כי פגם במוצר איננו רק בבחינת לקוי במוצר, אלא גם במקרה של אזהרות או הוראות טפול ושימוש לקויות.

להבדיל מביטוח צד שלישי רגיל  בו על הנפגע להוכיח את רשלנות הפוגע- המבוטח-, הרי בביטוח חבות המוצר ( נזקי גוף) ובהתאם לחוק חבות המוצר,  על היצרן להוכיח את חפותו וכדלקמן:

1. הפגם במוצר נגרם לאחר שיצא משליטתו.
2. בהתחשב ברמה הטכנולוגית של תקופת יצור המוצר לא יכול היצרן לדעת על כשל בטיחותי.
3. הנפגע ידע על הפגם ונחשף מרצון לסיכון.
4. המוצר יצא משליטת היצרן בניגוד לרצונו.
5. הנפגע נהג ברשלנות חמורה.

אחריות  היצרן עפ"י החוק הנ"ל היא למעשה  כמעט מוחלטת.

ב. ביטוח חבות המוצר- נזקי גוף ורכוש

ביטוח חבות המוצר וביטוח צד שלישי -בכל העולם – באים  להעניק פיצוי למבוטח בגין נזקי גוף ונזק פיזי לרכוש בהבדל משמעותי אחד: ביטוח צד שלישי  מעניק כיסוי לפעילות השוטפת של העסק וכל זמן שהמוצר נמצא בשליטתו של המבוטח.

בחוות דעת ביטוחית שנתן יועץ הביטוח דוד גוברין במשפט אסון גשר המכבייה נאמר:

"פוליסה זו ( צד שלישי ר.י.) נועדה להעניק כיסוי למבוטח במסגרת פעילותו השוטפת ואינה מעניקה כיסוי לחבות הנובעת ממוצרים שיוצרו, סופקו, תוקנו,טופלו או יובאו על ידו.

בפוליסה צד ג' קיים חריג ברור לפיו אין כיסוי למבוטח לתביעה בגין מוצר שיוצר, נמכר, טופל, הורכב או יובא…….. ביטוח צד שלישי נועד לכסות רשלנות של המבוטח כל זמן שהמוצר תחת שליטתו" 

ביטוח חבות המוצר מאידך, מעניק כיסוי בגין נזקי גוף ורכוש הנובעים מפגם במוצרים שיוצרו, נמכרו, סופקו, תוקנו, טופלו, הורכבו או שווקו על-ידי המבוטח או בקשר עימו,

או כל איש שבשירותו,לאחר שאותם מוצרים יצאו מחזקתו הישירה של המבוטח.

מוסיף יועץ הביטוח דוד גוברין בחוות דעתו :

"…ביטוח חבות המוצר מתייחס לסיכון הגלום במוצר או בשל פגם לאחר שיווקו של המוצר. המאפיין את הסיכון בביטוח חבות המוצר:

1. פגם בייצור עלול לגרום לנזקים כבדים.
2. שיווק המוצר בשוק מודרני הופכים את פוטנציאל הנזק במוצר, תיקונו ודיווחו לקשים ומורכבים.
3. חיי המוצר ארוכים ובתאם לכך גם פוטנציאל התביעות. אין זה מקרה אפוא כי החוק מטיל אחריות על היצרן לגבי מוצרים שגילם עד 10 שנים.
4. המוצר מיועד לשיווק לציבור רחב ולעיתים לציבור לא מוגדר.
5. הנזק גלום שעה שהמוצר מצוי בשוק בארץ או בחו"ל שנים רבות לאחר שנמכר.

ביטוח חבות המוצר בא אפוא להשלים את החסר בביטוח צד ג' ולתת מענה לשני אירועי ביטוח: האחד , נזקי גוף ( על פי החוק למוצרים  פגומים  ) השני, נזקי רכוש ( על פי כל דין). במפעל שארעה בו שריפה בשל קצר בציוד שנרכש, צפוי יצרן או יבואן הציוד או מי שתיקן את הציוד שלא כהלכה לתביעה בגין נזקי רכוש  ו/או נזקי גוף המבוטחים אך ורק בביטוח חבות המוצר ( לא בביטוח צד שלישי! ).

פוליסת חבות המוצר  אינה מעניקה כיסוי אם המוצר אינו מתאים לייעודו התפעולי.  לצורך כך ישנה פוליסה מיוחדת ( בשמות שונים: Product guarantee ,Performance Bond, ביטוח זיהום המוצר – Product Contamination insurance(PCI) ).

דווחו לחברת הביטוח

• יש להיות ערים לכך, כי הפוליסה לביטוח חבות המוצר מעניקה כיסוי אך ורק לנזק מאותם מוצרים עליהם מסר המבוטח למבטח. על כל מוצר חדש יש לדווח לחברת הביטוח. היעדר דיווח כאמור, עלול לגרום לדחיית תביעה על ידי חברת הביטוח.
• דווחו לחברת הביטוח לא רק במקרה שהוגשה תביעה נגדכם אלא גם במקרה של נסיבות העלולות לגרום לנזק.

עבודות שאינן מוצר: תחזוקה ותיקונים

ביטוח חבות המוצר חיוני לא רק למי שמוגדר בחוק כ"יצרן", אלא גם לכל מי שעוסק בתחזוקה ותיקונים. נזק גוף או רכוש שיגרם בעקבות תיקון  בריכה למשל או בשל תחזוקה לקויה של מעלית. בחברות ביטוח מסוימות  ניתן לבטח נזקי גוף ורכוש בפוליסה  לביטוח חבות המוצר לא רק בשל נזק שנגרם ממוצר לקוי אלא גם מעבודה לקויה.