דברים שחשוב שתדע בביטוח אחריות מקצועית
(Professional liability insurance)

בעלי מקצוע רבים חשופים מידי יום ביומו לתביעות הנובעות מהפרת חובה מקצועית, רשלנות, מחדל, טעות או השמטה שנגרמו בתום לב. לכן, חשוב לרכוש פוליסה לביטוח אחריות מקצועית, כזו המעניקה גם הגנה מירבית וגם שקט נפשי.

סוג מקצוע ועיסוק:
מקצועות להם ניתן לערוך ביטוח אחריות מקצועית הינם רבים ומגוונים. ניתן למצוא ביטוח אחריות מקצועית למקצועות חופשיים כגון ביטוח אחריות מקצועית לעורך דין, ביטוח אחריות מקצועית לרואה חשבון, ביטוח אחריות מקצועית למנהל חשבונות, ביטוח אחריות מקצועית לשמאי מקרקעין, ביטוח אחריות מקצועית למתווך, ביטוח אחריות מקצועית לאדריכל, ביטוח אחריות מקצועית למהנדס, ביטוח אחריות מקצועית ליועץ, ביטוח אחריות מקצועית ליועץ כלכלי/עסקי וכן לבעלי מקצועות חופשיים אחרים.

בנוסף, ניתן לערוך ביטוח אחריות מקצועית גם לענפים/מקצועות הבאים (רשימה חלקית):
היי טק, מהנדסים, אלקטרוניקה, חשמל, טכנאים, מעצבים, קוסמטיקאיות, מספרות ועוד.

מקרה הביטוח:
פוליסה לביטוח אחריות מקצועית מעניקה הגנה לבעלי מקצועות שונים בעבור הפרת חובה מקצועית שנעשתה בתום לב, אשר מקורה ברשלנות, מחדל, טעות או השמטה של המבוטח, במסגרת מקצועו ותוצאתו תגרום נזק לצד שלישי, בין אם ללקוח של בעל המקצוע או לאחר.

הוצאות משפט סבירות:
המבטח ישפה את המבוטח  בגין כל ההוצאות הסבירות שיעשו להגנה בפני תביעה לפיצוי בגין מקרה הביטוח וזאת אף מעל לגבול האחריות הנקוב בפוליסה לביטוח אחריות מקצועית  שהוצאה למבוטח.

גבולות אחריות:
גבולות האחריות נקבעים בין המבוטח וחב' הביטוח טרום הוצאת הפוליסה. בעת תביעה המוגשת נגד המבוטח, אחריות המבטח לא תעלה על הסכום הנקוב בדף הרשימה כגבול האחריות לתביעה אחת או מספר תביעות הנובעות מסיבה מקורית אחת של מקרה הביטוח.

וכן אחריות המבטח לא תעלה על הסכום הנקוב ברשימה כגבול האחריות לכל התביעות לפי הפוליסה שהוצאה למבוטח.

בסיס הגשת תביעה:
ביטוח אחריות מקצועית נערך על בסיס "הגשת תביעה". כלומר, הכיסוי למבוטח ניתן לתביעה אשר תוגש כנגדן לראשונה (ותימסר למבטח) בתקופת הביטוח. הביטוח אינו מכסה תביעה בשל אירוע שקרה בתקופת הביטוח אם תביעה כזאת הוגשה לאחר תום הביטוח (אלא אם כן חידש המבוטח את הפוליסה).

כיסוי רטרואקטיבי:
המבטח תוחם את מועד קרות מקרה הביטוח לתקופת הביטוח או לפני מועד תקופת הביטוח, לתקופה למפרע (התקופה הרטרואקטיבית) הנקובה ברשימה. דהיינו מקרה ביטוח אירע בתוך תקופת הביטוח או אם מצויין ברשימה, תאריך רטרואקטיבי בכל תקופה הקודמת לתקופת הביטוח (להלן הכיסוי הרטרואקטיבי) אך לא לפני התאריך הרטרואקטיבי.

התאמת הביטוח:
ניתן למצוא הבדלים בין פוליסות הביטוח השונות. על כן מומלץ להביא לידיעת חב' הביטוח את כל המידע והפרטים הנדרשים לפני ההתקשרות על מנת שהפוליסה תותאם בהתאם לאופי, הפעילות וצרכיו האישיים של המבוטח. אולם חשוב לזכור, כי גם לאחר ההתקשרות והוצאת הפוליסה, יש להתאימה לשינויים – באם יחולו- משך תקופת הביטוח. שינויים כגון הרחבת הפעילות לתחומים נוספים, או לפעילות חדשה לשווקים נוספים מחוץ לגבולות מדינת ישראל, או הרחבת הפעילות למדינות חדשות, נוספות, מחוץ לגבולות מדינת ישראל (מעבר לאלו שהובאו לידיעת חב' הביטוח) וכיוצ"ב.

הפסקת פעילות:
כאמור בסיס הפוליסה לביטוח אחריות מקצועית הינו על בסיס הגשת התביעה. על מנת שהכיסוי הביטוחי יהא תקף מפני תביעות , יש להבטיח רצף ביטוחי ולחדש את הפוליסה מידי שנה בשנה.

חשוב לדעת כי במידה ומבוטח מפסיק את פעילותו המקצועית מסיבותיו הוא, בין אם בשל יציאה לפנסיה בין אם בשל שינוי מקצוע וכיוצ"ב, הוא עדיין חשוף לאפשרות של תביעה אשר תוגש כנגדו בשל מקרה ביטוח שאירע בתקופה בה הוא היה עדיין פעיל.

לפיכך, מקובל לרכוש כיסוי מיוחד להפסקת הפעילות המקצועית תמורת פרמיה אשר הולכת ופוחתת עם השנים שלאחר הפסקת הפעילות. כיסוי ביטוחי שכזה run off הינו הפתרון הבלעדי לתביעות  בשל מקרים שקרו לפני הפסקת הפעילות המקצועית.

מקרה שאירע בשטח מדינת ישראל:
הפוליסה לביטוח אחריות מקצועית מכסה את אחריותו של המבוטח בשל מקרה ביטוח בשטח מדינת ישראל והשטחים המוחזקים.

הרחבת הכיסוי הביטוחי מחוץ לגבולות ישראל, טעון אישור חב' הביטוח.

לרוב, פעילות בארה"ב / קנדה, מהווה סיכון מיוחד לחב' הביטוח משאר העולם.

חשוב כי מבוטח הפועל מחוץ לגבולות מדינת ישראל ידאג להתאים את הכיסוי הביטוחי לכיסוי אחריותו במקום בו הוא פועל, לפי הדין המקומי וידאג לרכוש גבולות אחריות ראויים.

השתתפות עצמית:
בפוליסה לביטוח אחריות מקצועית נקבע כי המבוטח יישא בסכום ההשתתפות העצמית מתוך תגמולי הביטוח שישולמו ואו מתוך סכום ההוצאות שישולמו על ידי המבטח עקב מקרה ביטוח המכוסה לפי הפוליסה לגבי כל אירוע בנפרד.

סייגים לחבות המבטח שניתנים במקרים רבים לביטול או להרחבה:

• אובדן מסמכים אובדן השימוש או עיכובם.
• השמצה או דיבה או שם רע או לשון הרע בכל צורה שהיא.
• אי יושר עובדים.
• מקרה ביטוח שנגרם מחוץ למדינת ישראל.

סייגים לחבות המבטח אשר בדרך כלל אינם ניתנים לביטול או להרחבה:

• כל ענין או מקרה שקדמו להצעת המבוטח ואשר המבוטח ידע בעת הגשת הצעת הביטוח, כי הם עלולים לשמש עילת תביעה נגדו.
• הפסד הנובע מגניבת כספים ובטחונות או אחד מהם.
• אי יכולתו של המבוטח לשלם את חובותיו.
• היות המבוטח נושא משרה בתאגיד.
• ערבות כל שהיא שניתנה על ידי המבוטח ולכל התוצאות הנובעות מכך.
• קנסות, עיצומים כספיים, פיצוי עונשין, פיצויים לדוגמא, פיצויים מוסכמים.

הרחבה להגנה בהליכים פליליים:
הפוליסה מורחבת לכסות גם הוצאות הגנה משפטית בהליכים פליליים שיוגשו נגד המבוטח (בעקבות מקרה ביטוח המכוסה ושאירע בתקופת הביטוח של הפוליסה לביטוח אחריות מקצועית) כגון שכ"ט עו"ד, שכר עדים, שכר מומחים כפי שיקבע על ידי בית משפט, אגרות. מפורשות, הפוליסה אינה מכסה כל קנס, פיצוי או תשלום עונש המוטלים בגזר דין.

שיפוט:  
הפוליסה (שהינה חוזה) לביטוח אחריות מקצועית כפופה לדין החל בישראל ולבית משפט בישראל תהיה סמכות שיפוט ייחודית לדון בכל חילוקי הדעות הנובעים מחוזה זה.

הרחבת הכיסוי לפי דין ושיפוט זר:
כאשר מבוטח פועל מחוץ לגבולות מדינת ישראל יש לרכוש ביטוח הכולל כיסוי לאחריות לפי דין זר ולשיפוט זר בכל הקשור להתדיינות שבין המבוטח והתובע, כאשר במקרים רבים נקבע כי לגבי מחלוקת שבין המבוטח לבין המבטח יחול דין ושיפוט ישראלי.

 למגבלה זאת יש לשים לב כאשר המבוטח נדרש לכלול בפוליסה גורם נוסף בשם המבוטח (ספק או משווק או יצרן) שמקום מושבו מחוץ למדינת ישראל, כאשר בכל הקשור לאותו גורם, חשוב, כי השיפוט והדין בין הצדדים יהיו לפי ההתחייבות בחוזה שנחתם ולא להגבילם לדין ולשיפוט ישראלי בלבד.